:: IPRB Thai - Articles ::

MEMBER LOGIN

User name ::

Password ::

ฉบับที่ 20 กรกฎาคม 2553-กันยายน 2553

ภาวะโลกร้อน ประกันภัยช่วยอะไรได้บ้าง?

ซีดี-รอม ต้นทุนความเสียหายอ้างอิงการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ปี 2553-2556

ต้นทุนความเสียหายอ้างอิงการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ปี 2553-2556 ฉบับสมบูรณ์

ต้นทุนความเสียหายอ้างอิงการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ปี 2553-2556 ฉบับเจ้าหน้าที่พิจารณารับประกันภัย

การคำนวณเงินสำรองค่าสินไหมทดแทน

ต้นทุนความเสียหายอ้างอิงของการประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ปี 2551 (ฉบับ Underwriter)

ฉบับที่ 17 กรกฎาคม-กันยายน 2553

สภาผู้เอาประกันภัย

อ่านข่าวสมาคมผู้ประกอบธุรกิจประกันภัย และสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือคปภ. ได้ร่วมกันเตือนประชาชนผู้เอาประกันภัยที่มีความประสงค์ยกเลิกการประกันวินาศภัย และประกันชีวิตว่า จะได้รับเงินค่าเบี้ยประกันภัยคืนไม่คุ้มกับจำนวนเงินค่าเบี้ยประกันภัยที่ได้จ่ายไปแล้วนั้น ทำให้อดสงสัยมิได้ว่าผู้เอาประกันภัยที่ต้องการยกเลิกการประกันภัย หรือไม่ยอมจ่ายค่าเบี้ยประกันชีวิตเป็นเพราะภาวะเศรษฐกิจ หรือเพราะศรัทธาที่เสื่อมถอยกับระบบการประกันภัย

ซึ่งโดยหลักการและเงื่อนไขของการประกันภัยทุกชนิดที่ผู้เอาประกันภัยขอยกเลิกการประกันภัยก่อนครบกำหนดของสัญญาการประกันภัย ย่อมจะต้องมีค่าใช้จ่ายที่บริษัทประกันภัยต้องนำมาคำนวณประกอบกับจำนวนเงินบางส่วนที่คำนวณเป็นค่าเบี้ยประกันภัยเพื่อให้ความคุ้มครองตามระยะเวลา และสภาพความเสี่ยงภัยที่มีการให้ความคุ้มครองตามเวลาก่อนที่จะมีการบอกเลิกการประกันภัยตามความเสี่ยงภัยของผู้เอาประกันภัยแต่ละราย จึงเป็นสาเหตุที่ผู้เอาประกันภัยจะไม่ได้รับเงินค่าเบี้ยประกันภัยคืนตามจำนวนวันที่คงเหลือก่อนวันครบกำหนด ยกเว้นแต่กรณีที่บริษัทประกันภัยเป็นฝ่ายบอกเลิกไม่รับประกันภัยต่อไปก่อนครบกำหนดเวลาของสัญญาประกันภัย ก็จะต้องคำนวณคืนค่าเบี้ยประกันภัยตามจำนวนวันที่เหลือของสัญญาหรือกรมธรรม์ประกันภัย

ปัญหาที่ผู้เอาประกันภัยจำนวนหลายรายต้องประสบในกรณีถูกบริษัทรับประกันภัยบอกเลิกสัญญาประกันภัยก่อนครบกำหนด คือความยุ่งยากลำบากที่จะต้องหาบริษัทรับประกันภัยรายใหม่มาพิจารณารับประกันภัย เพราะบริษัทรับประกันภัยรายใหม่มักจะวิตกกังวลที่จะพิจารณารับประกันภัยด้วย สาเหตุที่ผู้เอาประกันภัยถูกยกเลิกการประกันภัยจากบริษัทประกันภัยรายเดิม เช่น สาเหตุจากการที่ผู้เอาประกันภัยมีการเรียกร้องค่าสินไหมบ่อยครั้ง หรือความเสี่ยงภัยที่เพิ่มขึ้นไม่คุ้มค่ากับค่าเบี้ยประกันภัยที่ได้คำนวณไว้ตอนเริ่มเอาประกันภัย หรือในบางกรณีมีสาเหตุเพราะบริษัทรับประกันภัยต่อ (Reinsurers) ที่รับประกันภัยต่อไว้ในสัดส่วนจำนวนมากเกิดการล้มละลาย หรือบอกเลิกไม่รับประกันภัยต่อก่อนครบกำหนดของระยะเวลาในสัญญาการประกันภัยต่อ ก็อาจจะเป็นสาเหตุให้บริษัทรับประกันภัยในประเทศไทยที่มีขีดความสามารถในการรับความเสี่ยงภัยไว้เอง (Self-Retention) ค่อนข้างจำกัด ก็ไม่สามารถแบกรับความเสี่ยงภัยไว้เองได้ ก็จะเลือกวิธีในการบอกเลิกไม่รับประกันภัยกับผู้เอาประกันภัยที่เป็นฝ่ายต้องรับกรรม

ปัญหาของผู้เอาประกันภัยมีหลายสาเหตุที่ไม่ได้รับความเป็นธรรม ดังเช่น กรณีเหตุการณ์ไม่สงบเมื่อเดือนพฤษภาคมที่ผ่านมา ซึ่งบริษัทรับประกันภัยหลายรายที่มีลูกค้าผู้เอาประกันภัยที่ทรัพย์สินเอาประกันภัยได้รับความเสียหายจากเหตุการณ์ความไม่สงบ ต่างปฏิเสธที่จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน โดยการอ้างเงื่อนไขข้อยกเว้นว่าด้วยการกระทำการก่อการร้าย มาเป็นเหตุผลในการปฏิเสธการชดใช้ค่าสินไหมทดแทน โดยไม่พิจารณาจากรายละเอียดของสาเหตุความเสียหายของผู้เอาประกันภัยแต่ละรายที่เกิดขึ้นต่างกรรมต่างวาระ

ซึ่งการที่ผู้เอาประกันภัยถูกบริษัทประกันภัยปฏิบัติโดยไม่คำนึงถึงจริยธรรมทางธุรกิจ ย่อมจะเป็นเชื้อที่จะแพร่กระจายให้ความศรัทธาต่อระบบการประกันภัยได้รับการสั่นสะเทือนอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ โดยเฉพาะสถานการณ์ที่ประชาชนมีความตื่นตัวในสิทธิของตนเองมากขึ้นทุกวัน และที่น่าเสียดายคือ ผู้แทนของสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคที่เป็นกรรมการในคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยยังมิได้มีการแสดงบทบาทที่ช่วยเหลือผู้เอาประกันภัยเท่าที่ควร

จะเห็นมีแต่เลขาธิการนายกรัฐมนตรี สมาคมทนายความแห่งประเทศไทย สมาคมนายหน้าประกันภัยไทย สำนักงานคุ้มครองสิทธิฯ ที่ได้พยายามร่วมกันเกลี้ยกล่อมให้บรรดาบริษัทรับประกันภัยพิจารณาชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของผู้เอาประกันภัยแต่ละรายในแต่ละพื้นที่จากข้อเท็จจริง แทนที่จะอ้างแต่ข้อยกเว้นของการก่อการร้ายเพียงเหตุผลเดียว การที่ผู้เอาประกันภัยได้รับผลกระทบโดยมิได้รับการตอบรับเท่าที่ควรก็คงจะอาศัยความหวังสุดท้ายคือการฟ้องร้องต่อศาลตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยที่อาจจะเป็นสัญญาที่ไม่เป็นธรรม หรือต้องมีใครคิดตั้งสภาผู้เอาประกันภัย และผู้รับประโยชน์จากสัญญาประกันภัย เพื่อเป็นปากเสียงให้ประชาชนผู้เอาประกันภัย

www.siamturakij.com

ที่มาของบทความ :: นสพ.สยามธุรกิจ ฉบับที่ 1117 ประจำวันที่ 17-20 กรกฎาคม พ.ศ. 2553

จำนวนครั้งที่เปิดอ่าน :: 132 ครั้ง

E-mail :: Send Mail